Czy bank może żądać odsetek za opóźnienie, jednocześnie przekonując sąd, że umowa kredytu jest w pełni ważna? Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 22 stycznia 2026 r. (sprawa C-902/24,Herchoski) przynosi jednoznaczną odpowiedź. To kluczowy argument dla wszystkich osób, które planują lub już realizują unieważnienie kredytu frankowego.
Frankowicze chronieni przed strategią banków
Przez lata instytucje finansowe stosowały w procesach specyficzną, wewnętrznie sprzeczną strategię. Z jednej strony banki dążyły do utrzymania umów w mocy, twierdząc, że są one zgodne z prawem. Z drugiej strony – „na wszelki wypadek” – próbowały naliczać konsumentom odsetki za opóźnienie za brak zwrotu kapitału. Wyrok w sprawie C-902/24 kładzie kres temu procederowi, stanowiąc potężną tarczę dla osób określanych jako Frankowicze.
Dlaczego bank nie może naliczać odsetek w trakcie sporu?
Zgodnie z najnowszą wykładnią TSUE, roszczenie banku o zwrot kapitału nie może stać się wymagalne, dopóki instytucja ta kwestionuje nieważność umowy. Trybunał zwrócił uwagę na fundamentalną zasadę logiki prawniczej: bank nie może domagać się sankcji za brak zapłaty świadczenia, którego istnieniu sam zaprzecza przed sądem.
Kluczowe wnioski z wyroku dla Frankowiczów:
- Wstrzymanie naliczania odsetek: Bank traci prawo do naliczania odsetek za opóźnienie za cały okres, w którym podtrzymuje, że umowa jest ważna i nie zawiera nieuczciwych warunków.
- Ochrona interesu konsumenta: Przyjęcie innej interpretacji pozwalałoby bankom na czerpanie zysków z własnego, bezprawnego działania (wprowadzenia klauzul abuzywnych).
- Koniec z niepewnością: To bank, jako profesjonalista, ponosi ryzyko związane z czasem trwania procesu, jeśli odmawia uznania racji konsumenta na etapie przedsądowym.
Skuteczne unieważnienie kredytu frankowego bez dodatkowych kosztów
Wyrok C-902/24 ma ogromne znaczenie dla końcowego rozliczenia stron. Jeśli sąd prawomocnie orzeknie, że nastąpiło unieważnienie kredytu frankowego, bank nie będzie mógł „skompensować” sobie straty poprzez doliczenie dodatkowych kwot z tytułu odsetek za opóźnienie za czas trwania procesu sądowego.
Znaczenie zasady skuteczności Dyrektywy 93/13
TSUE kolejny raz podkreślił, że system ochrony konsumenta musi być skuteczny i odstraszający dla przedsiębiorców. Gdyby bank mógł swobodnie naliczać odsetki w czasie, gdy sam blokuje unieważnienie umowy, mechanizm ochrony wynikający z Dyrektywy 93/13 byłby nieskuteczny.
Dla kredytobiorcy oznacza to, że droga do wolności od kredytu jest teraz jeszcze bezpieczniejsza. Banki nie mogą już wykorzystywać żądania zasądzenia odsetek jako formy presji ekonomicznej, która miałaby zniechęcać konsumentów do walki o swoje prawa.
Jak wykorzystać wyrok C-902/24 w Twoim procesie?
Jeżeli Twoja sprawa jest w toku, to wyrok ten stanowi bezpośrednią podstawę do oddalenia żądań banku w zakresie odsetek ustawowych za opóźnienie dla banku. Unieważnienie kredytu frankowego staje się dzięki temu procesem czysto restytucyjnym – oddajesz tylko czysty kapitał, bez nienależnych bankowi „bonusów” w postaci odsetek za opóźnienie.
Zalety nowej linii orzeczniczej:
- Pełna transparentność rozliczeń: Wiesz dokładnie, jaką kwotę będziesz musiał zwrócić po wyroku.
- Brak kary za walkę o sprawiedliwość: Czas trwania rozpraw nie działa już na korzyść banku.
- Większa skłonność banków do ugód: Odbierając bankom narzędzie w postaci odsetek za opóźnienie, zwiększa się ich presja na szybsze zakończenie sporów.
Najczęstsze pytania o wyrok TSUE C-902/24
1. Czy wyrok TSUE C-902/24 dotyczy wszystkich banków? Tak, orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej mają charakter wiążący dla wszystkich sądów krajowych w Polsce. Oznacza to, że niezależnie od tego, w którym banku posiadasz kredyt, możesz powołać się na tę linię orzeczniczą, aby zablokować bankowi możliwość naliczania nienależnych odsetek w trakcie trwania procesu.
2. Jak unieważnienie kredytu frankowego wpływa na odsetki ustawowe dla konsumenta? Wyrok C-902/24 jest sprawiedliwy – blokuje możliwość naliczania odsetek dla banku, ale nie pozbawia ich konsumenta. Jako kredytobiorca nadal masz prawo żądać odsetek ustawowych za opóźnienie od banku, licząc od momentu wezwania go do zapłaty lub od dnia doręczenia pozwu. To bank jest stroną, która wprowadziła do umowy nieuczciwe warunki, dlatego to on ponosi pełną odpowiedzialność finansową za czas trwania sporu.
3. Czy po wyroku TSUE unieważnienie kredytu frankowego jest bezpieczniejsze? Zdecydowanie tak. Największym lękiem Frankowiczów była dotąd wizja, w której po wieloletnim procesie bank domaga się nie tylko zwrotu kapitału, ale i odsetek za opóźnienie, które narosły w czasie trwania sporu sądowego. Wyrok C-902/24 usuwa tę niepewność. Dzięki niemu unieważnienie kredytu frankowego staje się operacją przewidywalną – wiesz, że Twoje ryzyko finansowe jest ograniczone, a bank nie może wykorzystać czasu trwania procedur sądowych, aby powiększyć Twoje zadłużenie. To kluczowa informacja dla osób, które obawiały się „ukrytych kosztów” walki o swoje prawa.
Masz pytania dotyczące odsetek lub zastanawiasz się, jak unieważnić kredyt frankowy na najkorzystniejszych warunkach? Skontaktuj się z naszą kancelarią – zapewniamy kompleksowe wsparcie prawne oparte na najnowszym orzecznictwie TSUE.
