Czy wskaźnik WIBOR w kredycie złotówkowym może być skutecznie kwestionowany przed sądem? Najnowsze orzecznictwo rzuca nowe światło na obowiązki informacyjne banków oraz mechanizm ustalania oprocentowania. Analizujemy wyrok Sądu Okręgowego w Szczecinie o sygn. akt I C 397/22, w którym powództwo banku o zapłatę zostało w całości oddalone.

Spór o WIBOR w kredycie złotówkowym: Stan faktyczny sprawy

W przedmiotowej sprawie bank wystąpił z powództwem przeciwko kredytobiorcom, domagając się zapłaty kwoty ponad 94 000 PLN z tytułu niespłaconego kredytu mieszkaniowego z 2008 roku. Pozwani podnieśli szereg zarzutów, które stały się fundamentem dla rozstrzygnięcia Sądu. Kluczowym punktem sporu okazała się nie tylko kwestia wypowiedzenia umowy, ale przede wszystkim brak transparentności wskaźnika WIBOR oraz niedopełnienie obowiązków informacyjnych dotyczących ryzyka zmiennej stopy procentowej.

Obowiązki informacyjne banku a ryzyko stopy procentowej

Sąd Okręgowy w Szczecinie w uzasadnieniu wyroku z dnia 14 sierpnia 2025 r. zwrócił szczególną uwagę na standardy informacyjne, jakich należy oczekiwać od profesjonalisty, jakim jest bank.

Z ustaleń faktycznych wynika, że:

Pozwanym nie wyjaśniono, jakie elementy wpływają na stawkę WIBOR.
Konsumenci nie zostali rzetelnie poinformowani o rzeczywistym ryzyku wzrostu oprocentowania.
Formularze bankowe i broszury miały charakter ogólny i nie oddawały realnego zagrożenia dla stabilności finansowej kredytobiorców w długim terminie.

W ocenie Sądu, samo podpisanie oświadczenia o „akceptacji ryzyka” jest niewystarczające, jeśli za tym podpisem nie idzie rzetelny przekaz informacji pozwalający przeciętnemu konsumentowi na podjęcie świadomej decyzji ekonomicznej.

Czytaj też: WIBOR w sądzie: Ważny wyrok Sądu Okręgowego w Jeleniej Górze dla kredytobiorców (I C 383/24)

WIBOR pod lupą biegłego sądowego

Istotnym elementem postępowania była opinia biegłego, która poddała analizie mechanizm ustalania wskaźnika WIBOR. Wpisując się w aktualną debatę prawną, Sąd przywołał wnioski, według których:

WIBOR nie zawsze odzwierciedla realny koszt pieniądza: Biegły wskazał na okresy „oderwania się” stawki WIBOR od faktycznych transakcji międzybankowych.
Brak transparentności: Mechanizm oparty na deklaracjach banków (kwotowaniach), a nie na realnych operacjach, może budzić zastrzeżenia w kontekście ochrony konsumenta.
Zalety alternatywnych wskaźników: W opinii biegłego wskaźniki takie jak WKF (Wskaźnik Kosztu Finansowania) są bardziej zgodne z rozporządzeniem BMR niż dotychczasowy WIBOR.

Sprawdź swoją Umowę

Dlaczego Sąd oddalił powództwo banku?

Oddalenie powództwa w całości (sygn. akt I C 397/22) wynikało z uznania, że zapisy umowy dotyczące oprocentowania opartego na wskaźniku WIBOR miały charakter klauzul abuzywnych (niedozwolonych).

Zgodnie z art. 385¹ Kodeksu cywilnego, postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Sąd uznał, że brak należytej informacji o konstrukcji WIBOR i ryzyku z nim związanym stanowi o naruszeniu tychże interesów.

W ocenie Sądu, wobec stwierdzonego charakteru abuzywnego klauzuli zmiennego oprocentowania, powód nie mógł w sposób prawidłowy i jednoznaczny określić rzeczywistego zakresu zobowiązań pozwanych wynikających z umowy kredytowej.

Czytaj też: WIBOR i niejasne oprocentowanie: Sąd unieważnia kredyt złotówkowy w Bielsku-Białej (Sygn. akt I C 1283/24)

Podsumowanie i wnioski dla kredytobiorców

Wyrok w sprawie I C 397/22 stanowi istotny argument w sprawach, gdzie przedmiotem sporu jest WIBOR w kredycie złotówkowym. Orzeczenie to potwierdza, że:

Banki muszą udowodnić, że rzetelnie poinformowały klienta o mechanizmie ustalania oprocentowania.
Klauzule dotyczące zmiennej stopy procentowej podlegają kontroli pod kątem abuzywności.

Jeśli posiadają Państwo kredyt złotówkowy i zastanawiają się nad zasadnością naliczanego oprocentowania lub otrzymali Państwo pozew od banku, kluczowa jest szczegółowa analiza prawna umowy pod kątem niedozwolonych postanowień umownych. Jako Kancelaria specjalizująca się w tego typu sprawach zapraszamy Państwa do kontaktu w celu zlecenia zweryfikowania umowy kredytu badź pożyczki złotówkowej pod kątem występowania w umowie postanowień niedozwolonych.